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商业养老险的必要性和投保注意

2019-02-07 08:31:32 分类:养老险    

最新调研结果显示:约30%的受访者对自己的养老问题表示忧虑;相比其他群体,低学历、低收入、40岁至49岁的城市中年人群对自己的养老问题更加忧虑。

投保商业养老保险的必要性

由于生活节奏日益加快,工作紧张、家庭负担重,都市人的压力越来越重,要是退休了怎么办,怎样才能老而无忧?

众所周知,社会养老保障体系有三大支柱,分别是社会保险、企业年金与个人商业养老保险。时下不少人有这样的误解:我每月都上缴社会养老保险费,将来退休就不愁了。事实上,若以这部分作为退休后的生活费,只能维持中等偏下的生活水准。

如果想在退休后保持原有的生活水平,只靠社会保险并不够,还需要商业养老保险的支持。一个人在其一生之中,从20岁到60岁只有大约40年的时间有收入,因此他必须考虑如何将这些收入连续地分配到没有收入的时间中去。商业性养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能,从理财的角度分析,购买商业养老保险必不可少。

商业养老保险适当考虑分红型。由于养老险是长期的储蓄险种,因此,在目前的低利率时代,投保人还是应该选择有分红功能的产品比较合适。因为它能将固定利率转变为浮动利率,而其实际分红和结算利率也将视寿险公司的经营水平而定,不受保监会规定的年预定利率不超过2.5%的限制。

商业养老保险的投保注意事项

一、缴费期限不一定越长越好。对于缴费期限,专家建议,在经济许可的情况下,由于短期期缴,可令分红账户基数更大,因此短期期缴收益实际上比养老保险产品缴费期限也有许多种选择。一般需交纳一段时间的保费,从5年到15年、20年不等,然后在双方约定的领取日开始领取养老金。保费缴纳期限越短越便宜:也是要考虑货币时间价值和利率的问题,跟住房贷款有点相似,保费越早缴纳,越早开始增值。一次性交清保费要比分期偿付的现值总额要低;期限短的分期偿付要比期限长的分期偿付现值总额低。如果有足够的经济能力,要尽量缩短缴纳保费的期限。

商业养老保险有多种缴费方式,除了一次性趸缴外,还有3年、5年、10年、20年等几种期缴方式。“对于商业养老保险,缴费期限越短,缴纳的保费总额将越少。”保险专家说,在银行利率走低的背景下,消费者可缩短缴费期限,这样所需缴纳的保费总额将会减少一些。

二、分红险不一定是首选。据了解,目前市场上可以作为养老金积累的险种大致分为四类:传统型养老险、分红型养老险、投资连结保险和万能型寿险。这四类产品相对而言,传统型和分红型养老回报额度较为确切,投入较少,适合一般工薪阶层;而投连型和万能型由于投入较高,适合投资意识较强、高收入的人群。现在市场上最畅销的是分红型年金险,产品具有保本+保息+收益分红的特点,可以有效地抵制通胀率。可见,选择什么类型的保险,您需要找一位专业代理人,通过沟通,让代理人根据您自身的特点为您设计保障计划,毕竟买保险还是要量力而行、量体裁衣的,适合别人的不一定适合您,险种无所谓好坏,只在于适合自己而已。

三、在投保购买商业养老保险时,首先应考虑保障需求缺口的大小,即退休后的财务费用减去已有的退休保障。其次要考虑缴费方式,养老保险的保费比较昂贵,投保人应根据自己的收入情况选择适合的缴纳方式,以免缴费太多增加负担。养老保险是较有保证的投资,可降低退休规划的不确定性,但报酬率偏低是它最大的缺点,需要投入较多的资金才能满足退休的需求。解决之道是,将退休后的需求分为两部分,第一部分是基本生活支出,第二部分是保证生活质量的支出。基本生活支出是必须保证的,需要能保证给付的养老保险等来满足。除此之外,风险承受力较高的人可以选择股票或基金等高报酬率、高风险的投资工具,使自己退休后仍能保持较高的生活质量。

事实上,相对于基金、黄金、房地产等其他金融投资工具而言,商业养老保险的长期收益率也许并不占优势,但为何仍然要选择这一渠道作为个人养老理财的一部分呢?这是因为养老计划最基本的要求是追求本金安全、适度收益、抵御通胀、有一定强制性原则,与一般资金投资追求收益较大化原则有别,而保险恰恰有一个强制储蓄的特点,对于平常消费倾向明显、储蓄率低、投资习惯较差的人群而言,购买商业养老险显得更为稳当,更有效力。同时,对于家族成员有长寿倾向的人群而言,选择养老保险就能“活得越久,领得越多”,这是其它理财方式无法提供的。

四、投保养老保险应量入为出,而非一味贪多。对于白领来说,保费支出占其年收入的10%-20%较为合理,商业养老金占养老保障的两至四成为宜。依靠商业养老保险保障养老,社会养老保险及其他投资收益作为补充;中低收入家庭,可主要依靠社会养老保险养老,商业养老保险作为补充。在购买养老保险时,要考虑4个因素:投保年龄、家庭收支、家族寿命、通货膨胀。通常,养老规划制定得早,负担相对较轻。

如果家族有长寿史,可考虑领取时间比较长的终身养老险,如果家族无长寿史,无法生存至该养老险精算所依据的寿命,可能会“亏本”,就选择定期养老险。如果考虑抵御通货膨胀因素,则应选择有增值功能的养老险。总之,各类养老保险各有所长,也各有所短,购买时可考虑相互组合,取长补短。

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